論731央行《征求意見(jiàn)稿》應(yīng)該緩行
7月31日，央行關(guān)于網(wǎng)絡(luò)支付征求意見(jiàn)稿公布?！墩髑笠庖?jiàn)稿》通過(guò)“客戶管理、業(yè)務(wù)管理、風(fēng)險(xiǎn)管理與客戶權(quán)益保護(hù)、監(jiān)督管理、法律責(zé)任”等七章共五十七條對(duì)非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)做出了詳細(xì)規(guī)定。
互聯(lián)網(wǎng)分析師張笑容認(rèn)為，這個(gè)文件如果實(shí)行，將對(duì)行業(yè)發(fā)展產(chǎn)生五大不利因素：
一、對(duì)買賣雙方制造矛盾涉嫌消費(fèi)歧視。 意見(jiàn)稿中提到，除單筆金額不足200元的小額支付業(yè)務(wù)，以及公共事業(yè)費(fèi)、稅費(fèi)繳納等收款人固定并且定期發(fā)生的支付業(yè)務(wù)外，支付機(jī)構(gòu)不得代替銀行進(jìn)行客戶身份及交易驗(yàn)證。假如單筆支付金額超過(guò)200元，需要通過(guò)網(wǎng)頁(yè)版U盾或是手機(jī)網(wǎng)銀才能支付成功。
換句話說(shuō)，凡是消費(fèi)支出低于200元的，消費(fèi)者才可以享受快捷服務(wù)，而201元以上的支付，統(tǒng)統(tǒng)無(wú)法快捷，由此人為的造成了商家和消費(fèi)者之間的矛盾，產(chǎn)生了消費(fèi)歧視，涉嫌違反《中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》公平交易原則。
二、對(duì)行業(yè)發(fā)展開(kāi)倒車，不利于互聯(lián)網(wǎng)+發(fā)展。 當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)+正在改造傳統(tǒng)行業(yè)，刺激內(nèi)需繁榮。移動(dòng)支付之所以發(fā)展快速，是因?yàn)橹Ц镀脚_(tái)不必走信用卡那樣繁瑣的銀行驗(yàn)證流程，提高了交易效率。這也是移動(dòng)支付能夠在線下超市、便利店、醫(yī)院、餐廳等場(chǎng)所迅速普及開(kāi)來(lái)的原因。但要是走銀行驗(yàn)證，則要增加輸入銀行卡、插上U盾、驗(yàn)證手機(jī)短信等步驟，你無(wú)法想象原本只要幾秒鐘就能搞定的事情，變成了要花一兩分鐘輸入各種卡號(hào)密碼的情形，這還不如紙幣現(xiàn)金交易省事。用戶體驗(yàn)不佳，互聯(lián)網(wǎng)+豈能發(fā)展？
三、對(duì)銀行IOE信息系統(tǒng)產(chǎn)生挑戰(zhàn)。
銀行能否提供與支付寶們同樣品質(zhì)的服務(wù)？三五年內(nèi)不現(xiàn)實(shí)。近年來(lái)，中國(guó)第三方支付交易量一直在快速攀升。根據(jù)美國(guó)市場(chǎng)研究機(jī)Strategy Analytics數(shù)據(jù)顯示，2013年中國(guó)用戶交易次數(shù)達(dá)17億次，2014年中國(guó)用戶交易次數(shù)達(dá)45億次，相當(dāng)于每天平均交易次數(shù)為1230多萬(wàn)次。假設(shè)以后交易高峰由銀行來(lái)承擔(dān)，這對(duì)于銀行網(wǎng)銀的承接能力是一個(gè)前所未有的考驗(yàn)。我國(guó)銀行現(xiàn)有信息系統(tǒng)主要為IOE為主，在沒(méi)有云計(jì)算技術(shù)支持的情形下，網(wǎng)銀系統(tǒng)面對(duì)雙11這樣爆炸式流量負(fù)載考驗(yàn)，必然會(huì)重蹈12306網(wǎng)站早先的覆轍--垮掉。銀行IOE能變成云計(jì)算架構(gòu)嗎？3-5年內(nèi)沒(méi)戲。
四、對(duì)電商行業(yè)創(chuàng)新產(chǎn)生抑制。 《意見(jiàn)稿》要求，第三方支付單個(gè)客戶單日累計(jì)金額應(yīng)不超過(guò)5000元。限額5000元，不利于電商行業(yè)的創(chuàng)新領(lǐng)域的發(fā)展---互聯(lián)網(wǎng)金融和跨境電商都將受到?jīng)_擊。有理財(cái)電商平臺(tái)負(fù)責(zé)人坦言，如果央行新政策真的執(zhí)行，我們平臺(tái)上的理財(cái)產(chǎn)品類別必須做調(diào)整?！耙?yàn)閷?duì)我們的價(jià)格都大于5000元，這對(duì)于我們來(lái)說(shuō)是致命的。”此外，2014年8月，海關(guān)總署發(fā)布56、57號(hào)公告后，海淘代購(gòu)一下子從灰色地帶進(jìn)入了合法的地帶，同期上海自貿(mào)區(qū)開(kāi)發(fā)更是讓海淘的熱度猶如烈火烹油，亞馬遜直郵、支付寶海外購(gòu)、蜜桃、洋碼頭等進(jìn)入了擴(kuò)張態(tài)勢(shì)，跨境電商的訂單額度往往大于5000元，海淘電商平臺(tái)認(rèn)為，在此限令下，海淘購(gòu)物的活力將受到抑制。
五、監(jiān)管部門(mén)擴(kuò)權(quán)不符合中央精神。
《意見(jiàn)稿》第十六條規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)給個(gè)人開(kāi)戶，如果是消費(fèi)類賬戶，需要三個(gè)機(jī)構(gòu)為用戶做身份驗(yàn)證，如果是具備理財(cái)功能的綜合賬戶，則需要五個(gè)機(jī)構(gòu)來(lái)驗(yàn)證。這里的身份認(rèn)證指的不是密碼等安全手段，而是公安、稅務(wù)、工商、銀行、教育機(jī)構(gòu)、居委會(huì)等能證明身份的機(jī)構(gòu)。如果該辦法真的執(zhí)行，新用戶開(kāi)設(shè)支付帳號(hào)，可能還要上傳文憑學(xué)歷、納稅證明、戶口本、護(hù)照等等一系列東西，不集齊五件，就難以開(kāi)戶。 交叉驗(yàn)證身份，增加有關(guān)機(jī)構(gòu)工作量，增加了消費(fèi)者交易成本，不符合中央政府“簡(jiǎn)政放權(quán)”的精神，容易成為新型腐敗的滋生地。
綜上所述，《意見(jiàn)稿》存在上述五大缺陷，將對(duì)行業(yè)產(chǎn)生極為不利的影響，這個(gè)不接地氣的文件，顯然系未經(jīng)充分調(diào)研，匆匆閉門(mén)造車的產(chǎn)物，因而建議緩行。
