建立民營(yíng)銀行主要是為了打破中國(guó)商業(yè)銀行業(yè)單元國(guó)有壟斷，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)多元化。截至目前，已有13家民營(yíng)銀行披露了2018年財(cái)報(bào)或相關(guān)數(shù)據(jù)。公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，民營(yíng)銀行整體保持了較高的增長(zhǎng)勢(shì)頭，無(wú)論是資產(chǎn)規(guī)模還是營(yíng)收、利潤(rùn)都呈現(xiàn)擴(kuò)張態(tài)勢(shì)。但是，作為新生的金融機(jī)構(gòu)，民營(yíng)銀行在發(fā)展中不可避免地仍面臨一些困難和制約，民營(yíng)銀行再次成為市場(chǎng)關(guān)注的焦點(diǎn)。
民營(yíng)銀行仍處于快速發(fā)展階段
民營(yíng)銀行有三個(gè)特點(diǎn)：第一，由民間資本控股；第二，為民營(yíng)企業(yè)提供資金支持和服務(wù)；第三，采用市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)。民企辦銀行的很重要?jiǎng)訖C(jī)就是希望為企業(yè)搭建一個(gè)資金平臺(tái)，為中小微企業(yè)融資提供便利。由于民營(yíng)銀行定位服務(wù)中小微企業(yè)和零售客戶群體，受到國(guó)家政策支持。2014年我國(guó)首批5家試點(diǎn)民營(yíng)銀行獲批，2016年11家民營(yíng)銀行獲批，2017年1家民營(yíng)銀行獲批，我國(guó)目前一共有17家民營(yíng)銀行。截至2018年9月，全國(guó)已有17家民營(yíng)銀行開(kāi)業(yè)運(yùn)營(yíng)。民營(yíng)銀行的開(kāi)設(shè)地點(diǎn)也不局限于發(fā)達(dá)地區(qū)，而是逐步擴(kuò)展到海南、四川、安徽、福建、遼寧、吉林等省份。
中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2018年民營(yíng)銀行總計(jì)實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)107億元，其中，微眾銀行以24.74億元的凈利潤(rùn)超越其余已披露2018年年報(bào)的14家民營(yíng)銀行的凈利潤(rùn)總和。從2018年年報(bào)數(shù)據(jù)來(lái)看，已經(jīng)公布業(yè)績(jī)的各家民營(yíng)銀行均實(shí)現(xiàn)了盈利。各家民營(yíng)銀行成立時(shí)間不同：最長(zhǎng)的成立五年，最短的僅一年半，無(wú)論是資產(chǎn)規(guī)模還是營(yíng)業(yè)收入、凈利潤(rùn)，普遍處在迅速擴(kuò)張階段。其中，“背靠”騰訊的微眾銀行資產(chǎn)規(guī)模達(dá)2200.37億元，較2017年末增長(zhǎng)169%，也是目前唯一一家總資產(chǎn)超千億元的民營(yíng)銀行。從體量上看，安徽新安銀行體量最小，為40.26億元，與排在第一的微眾銀行相差巨大。盈利指標(biāo)方面，微眾銀行同樣領(lǐng)跑，營(yíng)業(yè)收入和凈利潤(rùn)分別為100.3億元和24.74億元。其次為網(wǎng)商銀行，新網(wǎng)銀行排在第三，也是該行2016年底開(kāi)業(yè)以來(lái)首次扭虧為盈。在資產(chǎn)質(zhì)量方面，網(wǎng)商銀行不良貸款率（1.3%）在15家民營(yíng)銀行中最高，也是截至目前唯一一家不良率超過(guò)1%的民營(yíng)銀行。
仍處于起步期的民營(yíng)銀行，存在“成長(zhǎng)煩惱”
從已公布的2018年民營(yíng)銀行的年報(bào)來(lái)看，民營(yíng)銀行大多呈現(xiàn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一、高度依賴存貸利差的盈利模式。而從官網(wǎng)和APP也可以看出，各民營(yíng)銀行大多傾向于以推廣某明星貸款產(chǎn)品為主，資產(chǎn)端大多依賴此類線上貸款產(chǎn)品?？傮w而言，由于物理網(wǎng)點(diǎn)的限制，民營(yíng)銀行在攬儲(chǔ)方面受限，難以拓展負(fù)債端的資金來(lái)源，而只能依賴同業(yè)存放、同業(yè)存單等。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，民營(yíng)銀行兩年之內(nèi)無(wú)法進(jìn)入同業(yè)拆借市場(chǎng)開(kāi)展流動(dòng)性管理。以微眾銀行為例，該行2017年客戶存款僅占總負(fù)債的7.22%，而同業(yè)及其他金融機(jī)構(gòu)存放等占63.79%。不過(guò)，2018年該行發(fā)力存款業(yè)務(wù)，吸收存款達(dá)1544.78億元，與上年相比增長(zhǎng)了2795%，占總負(fù)債的比重大幅增加至74.2%。
此外，民營(yíng)銀行還面臨著下列主要考驗(yàn)：一是銀行高管變動(dòng)頻繁。從2014年第一批民營(yíng)銀行組建以來(lái)，民營(yíng)銀行高管的離職潮便是媒體熱議的話題，這一頻繁變動(dòng)現(xiàn)象仍在2019年延續(xù)。2019年3月，網(wǎng)商銀行公告稱，螞蟻金服董事長(zhǎng)兼CEO井賢棟卸任網(wǎng)商銀行董事長(zhǎng)，由螞蟻金服總裁胡曉明接任，值得注意的是，井賢棟2018年4月剛剛擔(dān)任網(wǎng)商銀行董事長(zhǎng)一職，從上任到卸任不到一年時(shí)間。另?yè)?jù)不完全統(tǒng)計(jì)，僅2018年一年，出現(xiàn)董事長(zhǎng)或行長(zhǎng)一職變動(dòng)的民營(yíng)銀行就有5家之多；二是銀行業(yè)績(jī)分化明顯。總體來(lái)看，民營(yíng)銀行的凈息差要高于傳統(tǒng)銀行的水平，貸款利率一般高于傳統(tǒng)商業(yè)銀行利率。銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至2018年末，民營(yíng)銀行的凈息差為3.49%。但隨著民營(yíng)銀行規(guī)模的不斷擴(kuò)大，民營(yíng)銀行不再主要在于其生息資產(chǎn)的優(yōu)勢(shì)。單純依靠高資產(chǎn)收益獲得利潤(rùn)，而是通過(guò)規(guī)模效益獲得業(yè)務(wù)增長(zhǎng)；三是銀行生存壓力待解。民營(yíng)銀行大多呈現(xiàn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一、高度依賴存貸利差的盈利模式?？傮w而言，由于物理網(wǎng)點(diǎn)的限制，民營(yíng)銀行在攬儲(chǔ)方面受限，難以拓展負(fù)債端的資金來(lái)源。去年以來(lái)，民營(yíng)銀行在智能存款等產(chǎn)品上嘗試創(chuàng)新，但隨后引起了監(jiān)管層的關(guān)注，多家民營(yíng)銀行隨后做出限額銷售或者下架處理。因此，如何在合規(guī)要求下拓展負(fù)債業(yè)務(wù)來(lái)源，緩解攬儲(chǔ)壓力，已成為民營(yíng)銀行的難題。
以服務(wù)中小微實(shí)體經(jīng)濟(jì)為導(dǎo)向,改革優(yōu)化金融體系結(jié)構(gòu)
李克強(qiáng)總理在2019年《政府工作報(bào)告》中提出，以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為導(dǎo)向,改革優(yōu)化金融體系結(jié)構(gòu)，發(fā)展民營(yíng)銀行和社區(qū)銀行，這也是政府工作報(bào)告首提發(fā)展兩類中小銀行。當(dāng)前，我國(guó)金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革正在有序推進(jìn)，解決好民營(yíng)企業(yè)和小微企業(yè)信貸支持和直接融資問(wèn)題，是現(xiàn)階段我國(guó)金融工作重要的任務(wù)之一，這也為民營(yíng)銀行發(fā)展提供了重要機(jī)遇。民營(yíng)銀行要抓住機(jī)遇，快速補(bǔ)齊自身發(fā)展的短板。
針對(duì)民營(yíng)銀行資金來(lái)源受限，網(wǎng)點(diǎn)和客戶基礎(chǔ)的缺乏、營(yíng)銷渠道和業(yè)務(wù)拓展空間受限制、民營(yíng)銀行差異化競(jìng)爭(zhēng)難度等短板，筆者認(rèn)為民營(yíng)銀行從三個(gè)方面加快補(bǔ)短板：一是堅(jiān)持清晰定位，積極創(chuàng)新產(chǎn)品，突出自身服務(wù)特色。民營(yíng)銀行會(huì)繼續(xù)加大對(duì)科技研發(fā)的投入，增強(qiáng)金融科技實(shí)力，利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等方式進(jìn)行高質(zhì)量風(fēng)控。沒(méi)有研發(fā)實(shí)力的民營(yíng)銀行可以選擇與科技實(shí)力較強(qiáng)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作，發(fā)揮科技賦能作用；二是建議修訂現(xiàn)行相關(guān)辦法，為中小銀行進(jìn)入同業(yè)拆借市場(chǎng)開(kāi)展流動(dòng)性管理和通過(guò)發(fā)行金融債獲得資金來(lái)源提供便利，緩解中小銀行負(fù)債來(lái)源單一、負(fù)債成本偏高等問(wèn)題。注重發(fā)展金融科技，在無(wú)法拓展網(wǎng)點(diǎn)布局的情況下，提高經(jīng)營(yíng)效率；三是建議適度放寬民營(yíng)銀行經(jīng)營(yíng)區(qū)域限制，取消“一行一點(diǎn)”要求，支持和鼓勵(lì)民營(yíng)銀行在一定區(qū)域內(nèi)逐步增設(shè)分支機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)，進(jìn)一步激活民營(yíng)銀行發(fā)展活力和服務(wù)張力，為中小微企業(yè)提供充分競(jìng)爭(zhēng)的金融服務(wù)市場(chǎng)。
