在2023年中國(guó)國(guó)際服務(wù)貿(mào)易交易會(huì)上《2023保險(xiǎn)科技洞察報(bào)告》首次發(fā)布，從宏觀角度分析了我國(guó)保險(xiǎn)科技的總體發(fā)展情況。
我國(guó)保險(xiǎn)科技的總體態(tài)勢(shì)與特點(diǎn)
近些年來，我國(guó)保險(xiǎn)科技發(fā)展突飛猛進(jìn)、蓬勃發(fā)展，其市場(chǎng)也在發(fā)展過程中呈現(xiàn)出了“四大態(tài)勢(shì)，四大特點(diǎn)”。
（一）四大態(tài)勢(shì)
“四大態(tài)勢(shì)”中的第一便是保險(xiǎn)科技平臺(tái)的興起。我國(guó)的保險(xiǎn)科技平臺(tái)在過去幾年迅速崛起。例如，微信平臺(tái)與中國(guó)平安保險(xiǎn)合作推出了“微平安”保險(xiǎn)服務(wù)，用戶可以通過微信小程序購(gòu)買各類保險(xiǎn)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)線上一站式保險(xiǎn)服務(wù)。這種基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和社交媒體的保險(xiǎn)科技平臺(tái)，大大提高了用戶的保險(xiǎn)購(gòu)買便捷性和體驗(yàn)，并取得了良好的市場(chǎng)反響。
其次，是人工智能輔助理賠的運(yùn)用。人工智能在保險(xiǎn)理賠領(lǐng)域也取得了重要進(jìn)展。以中國(guó)平安為例，他們使用自然語(yǔ)言處理和圖像識(shí)別技術(shù)，開發(fā)了智能理賠系統(tǒng)，可以對(duì)索賠材料進(jìn)行自動(dòng)審核和快速結(jié)案。這種智能化的理賠流程大大提高了理賠效率和準(zhǔn)確性，減少了人為錯(cuò)誤和糾紛，為客戶提供了更好的服務(wù)體驗(yàn)。
除此以外，區(qū)塊鏈在保險(xiǎn)業(yè)的應(yīng)用也逐漸普遍。區(qū)塊鏈技術(shù)在保險(xiǎn)業(yè)也得到了廣泛應(yīng)用。例如，中國(guó)太平洋保險(xiǎn)集團(tuán)聯(lián)合多家合作伙伴，利用區(qū)塊鏈技術(shù)搭建了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)溯源平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)的透明化和可追溯性，提高了數(shù)據(jù)的安全性和可信度。此外，區(qū)塊鏈還可以簡(jiǎn)化保險(xiǎn)索賠流程，提升效率，并為保險(xiǎn)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理提供更多可能性。
最后，是保險(xiǎn)科技創(chuàng)業(yè)企業(yè)的發(fā)展。中國(guó)保險(xiǎn)科技創(chuàng)業(yè)企業(yè)也蓬勃發(fā)展。例如，微保是一家以移動(dòng)保險(xiǎn)服務(wù)為主的創(chuàng)業(yè)企業(yè)，他們通過手機(jī)App提供了個(gè)性化的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，同時(shí)還提供智能風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和理賠服務(wù)。這種創(chuàng)新的商業(yè)模式和技術(shù)手段，吸引了大量年輕用戶參與保險(xiǎn)購(gòu)買和使用，并取得了快速增長(zhǎng)。
綜合來看，我國(guó)的保險(xiǎn)科技呈現(xiàn)出迅猛推進(jìn)的態(tài)勢(shì)。通過創(chuàng)新的商業(yè)模式和先進(jìn)的技術(shù)手段，保險(xiǎn)科技正在提高保險(xiǎn)服務(wù)的便捷性、個(gè)性化和智能化水平，推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)向數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型。
（二）四大特點(diǎn)
而我國(guó)保險(xiǎn)科技的“四大特點(diǎn)”主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。
第一，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)滲透率高。我國(guó)擁有龐大的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶基礎(chǔ)，移動(dòng)支付和智能手機(jī)普及率高。這為保險(xiǎn)科技提供了廣闊的市場(chǎng)機(jī)遇。仍然以中國(guó)平安的“微平安”保險(xiǎn)服務(wù)為例，他們利用微信平臺(tái)和移動(dòng)支付技術(shù)，打造了線上一站式保險(xiǎn)服務(wù)，通過移動(dòng)設(shè)備讓用戶可以隨時(shí)隨地購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品。這種基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的保險(xiǎn)科技特點(diǎn)，使保險(xiǎn)服務(wù)更加便捷和可及，滿足了用戶的個(gè)性化需求。
第二，大數(shù)據(jù)應(yīng)用廣泛。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)據(jù)龐大且多樣化，利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)可以從中挖掘出有價(jià)值的信息和洞察。中國(guó)保險(xiǎn)科技企業(yè)廣泛應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，幫助保險(xiǎn)公司進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、精準(zhǔn)定價(jià)和個(gè)性化推薦。例如，中國(guó)壽險(xiǎn)公司利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，對(duì)消費(fèi)者的醫(yī)療信息進(jìn)行評(píng)估，為客戶提供量身定制的醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品。這種基于大數(shù)據(jù)的個(gè)性化定價(jià)和推薦，增強(qiáng)了保險(xiǎn)產(chǎn)品的精準(zhǔn)性和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。
第三，創(chuàng)新商業(yè)模式和技術(shù)手段。我國(guó)保險(xiǎn)科技領(lǐng)域不斷涌現(xiàn)出創(chuàng)新的商業(yè)模式和技術(shù)手段，為保險(xiǎn)行業(yè)帶來新的發(fā)展機(jī)遇。例如，微保是一家以移動(dòng)保險(xiǎn)服務(wù)為主的創(chuàng)業(yè)企業(yè)，通過手機(jī)App推出個(gè)性化保險(xiǎn)產(chǎn)品和智能理賠服務(wù)，通過嵌入式技術(shù)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的靈活化和個(gè)性化定價(jià)。這種創(chuàng)新的商業(yè)模式和技術(shù)手段，滿足了年輕用戶對(duì)于便捷、靈活和個(gè)性化保險(xiǎn)服務(wù)的需求。
第四，金融科技與保險(xiǎn)科技融合發(fā)展。我國(guó)的金融科技和保險(xiǎn)科技相互融合，共同推動(dòng)了保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。例如，支付寶與中國(guó)平安合作推出了支付寶保險(xiǎn)服務(wù)，用戶可以通過支付寶App購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品，并享受支付寶提供的便捷支付和理賠服務(wù)。這種金融科技與保險(xiǎn)科技的合作模式，提升了用戶的保險(xiǎn)購(gòu)買和使用體驗(yàn)，促進(jìn)了保險(xiǎn)科技的發(fā)展。
綜上所述，我國(guó)保險(xiǎn)科技具有移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)滲透率高、大數(shù)據(jù)應(yīng)用廣泛、創(chuàng)新商業(yè)模式和技術(shù)手段、金融科技與保險(xiǎn)科技融合發(fā)展等特點(diǎn)。這些特點(diǎn)使中國(guó)保險(xiǎn)科技在滿足用戶個(gè)性化需求、提升用戶體驗(yàn)、推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)轉(zhuǎn)型和升級(jí)等方面具有獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)和潛力。
保險(xiǎn)科技發(fā)展的未來：思路方向與對(duì)策建議
雖然目前我國(guó)保險(xiǎn)科技發(fā)展快速，并取得了一定的成績(jī)，但未來發(fā)展仍面臨著許多需要攻堅(jiān)克難的困難。這些困難不僅可以進(jìn)一步確定保險(xiǎn)科技的發(fā)展方向，更是能夠直接促進(jìn)保險(xiǎn)科技領(lǐng)域的進(jìn)步。
首先，是數(shù)據(jù)質(zhì)量和隱私保護(hù)方面。保險(xiǎn)公司面臨來自大量外部數(shù)據(jù)源（如社交媒體、傳感器數(shù)據(jù)等）的數(shù)據(jù)，并需要對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行分析以提供個(gè)性化保險(xiǎn)產(chǎn)品。然而，數(shù)據(jù)源的質(zhì)量不一，加之用戶的隱私保護(hù)問題，使得數(shù)據(jù)的使用和分享變得困難。因此，保險(xiǎn)科技企業(yè)需要建立健全的數(shù)據(jù)質(zhì)量管理體系，對(duì)外部數(shù)據(jù)源進(jìn)行篩選和清洗，確保數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和可信度。同時(shí)，通過采用加密和匿名化等技術(shù)，保護(hù)用戶的隱私。此外，與用戶建立透明的數(shù)據(jù)共享機(jī)制，讓用戶清楚地知道他們的數(shù)據(jù)將如何被使用，并給予用戶選擇權(quán)。
其次，是技術(shù)落地與傳統(tǒng)保險(xiǎn)結(jié)合方面。許多保險(xiǎn)科技企業(yè)創(chuàng)新的技術(shù)雖然有潛力，但在與傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的結(jié)合上面臨一定的挑戰(zhàn)。缺乏對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)的了解，以及技術(shù)實(shí)施的復(fù)雜性，導(dǎo)致技術(shù)落地困難。因此，保險(xiǎn)科技企業(yè)應(yīng)該與傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司建立合作和合作伙伴關(guān)系，共同探索和實(shí)施新技術(shù)。通過深入了解傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)的業(yè)務(wù)流程和需求，將技術(shù)與業(yè)務(wù)緊密結(jié)合。同時(shí)，保險(xiǎn)科技企業(yè)應(yīng)提供技術(shù)支持和培訓(xùn)，幫助傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員適應(yīng)新技術(shù)，并推動(dòng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用。
另外，是監(jiān)管和合規(guī)要求方面。保險(xiǎn)科技企業(yè)面臨著監(jiān)管和合規(guī)要求的挑戰(zhàn)。監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求保險(xiǎn)科技企業(yè)合規(guī)運(yùn)營(yíng)，保護(hù)用戶權(quán)益，但技術(shù)創(chuàng)新可能會(huì)超出傳統(tǒng)監(jiān)管框架的范疇。所以，保險(xiǎn)科技企業(yè)應(yīng)積極與監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行交流和溝通，了解監(jiān)管政策和要求，并確保企業(yè)的運(yùn)營(yíng)符合法規(guī)。同時(shí)，建立風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)團(tuán)隊(duì)，進(jìn)行內(nèi)部合規(guī)評(píng)估和監(jiān)督，確保業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的合法性和合規(guī)性。
除此以外，是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和創(chuàng)新壓力方面。保險(xiǎn)科技行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，許多企業(yè)都在追求創(chuàng)新和技術(shù)突破。在這樣的市場(chǎng)環(huán)境下，保險(xiǎn)科技企業(yè)需要不斷提升自身的創(chuàng)新能力，以保持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。因此，保險(xiǎn)科技企業(yè)應(yīng)注重技術(shù)研發(fā)和創(chuàng)新，不斷推出符合市場(chǎng)需求的新產(chǎn)品和服務(wù)。同時(shí)，建立良好的創(chuàng)新文化和團(tuán)隊(duì)合作機(jī)制，鼓勵(lì)員工提出創(chuàng)新想法，并提供相應(yīng)的支持和資源。
同樣重要且有待解決的，是人才短缺和培養(yǎng)的問題。保險(xiǎn)科技領(lǐng)域需要具備技術(shù)和保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)的人才，但目前市場(chǎng)上的人才供應(yīng)相對(duì)不足。保險(xiǎn)科技企業(yè)面臨人才招聘和培養(yǎng)的難題。針對(duì)這一難點(diǎn)，保險(xiǎn)科技企業(yè)可以與高校和培訓(xùn)機(jī)構(gòu)合作，共同培養(yǎng)保險(xiǎn)科技人才。通過開設(shè)相關(guān)的培訓(xùn)課程和實(shí)習(xí)項(xiàng)目，吸引更多的人才加入保險(xiǎn)科技行業(yè)。此外，保險(xiǎn)科技企業(yè)還可以提供良好的職業(yè)發(fā)展和培訓(xùn)機(jī)會(huì)，吸引和留住人才。
最后，是用戶接受度和市場(chǎng)推廣方面。保險(xiǎn)科技產(chǎn)品和服務(wù)的推廣面臨用戶接受度和市場(chǎng)認(rèn)知度的挑戰(zhàn)。許多用戶對(duì)于新技術(shù)和新產(chǎn)品存在疑慮和不信任。因此，保險(xiǎn)科技企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)市場(chǎng)推廣和用戶教育工作，提高用戶對(duì)于保險(xiǎn)科技的認(rèn)知和接受度。通過宣傳活動(dòng)、用戶案例分享等方式，向用戶展示保險(xiǎn)科技的優(yōu)勢(shì)和價(jià)值。同時(shí)，提供優(yōu)質(zhì)的客戶服務(wù)和用戶體驗(yàn)，增強(qiáng)用戶對(duì)于保險(xiǎn)科技的信任和滿意度。
綜上所述，解決我國(guó)保險(xiǎn)科技發(fā)展中的難點(diǎn)需要綜合考慮數(shù)據(jù)質(zhì)量和隱私保護(hù)、技術(shù)落地與傳統(tǒng)保險(xiǎn)結(jié)合、監(jiān)管和合規(guī)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和創(chuàng)新壓力、人才短缺和培養(yǎng)，以及用戶接受度和市場(chǎng)推廣。通過合作與合作伙伴關(guān)系、加強(qiáng)技術(shù)落地與傳統(tǒng)保險(xiǎn)結(jié)合、加強(qiáng)用戶信任和風(fēng)險(xiǎn)管理、積極應(yīng)對(duì)監(jiān)管和合規(guī)要求，以及注重市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和創(chuàng)新能力、人才培養(yǎng)和用戶教育，可以推動(dòng)中國(guó)保險(xiǎn)科技的發(fā)展并克服相應(yīng)的難點(diǎn)。
